Bank Negara, mulai 1 Januari lalu, telah membuat pengkelasan tempoh hutang tidak berbayar (NPL) bank bagi semua jenis kemudahan kredit diselaraskan kepada tiga bulan berbanding sehingga enam bulan sebelum ini.

Berikutan keputusan Bank Negara Malaysia itu, bank dijangka lebih berhati-hati ketika meluluskan permohonan pinjaman, selain tegas terhadap pengguna yang gagal melunaskan pinjaman mereka mengikut jadual.

Difahamkan, Bank Negara baru-baru ini menghantar pekeliling kepada syarikat kewangan tempatan mengenai perubahan tempoh NPL dan peruntukan pelarasan membaik pulih pinjaman.

Bank Negara mengambil keputusan itu untuk memenuhi keperluan piawaian antarabangsa di bawah Standard Laporan Kewangan 139 (FRS139).

Langkah memendekkan tempoh pengkelasan NPL daripada enam bulan kepada tiga bulan itu turut membabitkan kemudahan overdraf, pinjaman berjangka, pajakan, sewa beli, pusingan kredit dan pinjaman lain.

Kategori kredit lain seperti kemudahan pinjaman perdagangan dan kad kredit kekal dalam klasifikasi tiga bulan seperti sebelumnya.

Berikutan pelaksanaan perubahan tempoh NPL itu juga, bank juga perlu menstruktur semula pinjaman mereka.

Bank Negara Malaysia

Langkah Bank Negara akan menyebabkan bank bertindak tegas terhadap peminjam kurang berdisiplin dalam membayar pinjaman kerana bank kini terpaksa membuat peruntukan NPL sebaik tiga bulan berturut-turut peminjam gagal melunaskan pinjaman.

Pada masa kini hampir semua bank sudah mengguna pakai had tiga bulan untuk kategori NPL termasuk pinjaman sewa beli kenderaan, namun ketegasan dalam melaksanakannya bergantung kepada risiko aset masing-masing.

Berikutan dasar itu, peminjam kini perlu lebih bertanggungjawab dan berdisiplin dalam menggunakan kemudahan kredit. Jika dulu peminjam ’selamat’ jika tidak bayar hutang sewa beli kereta lebih tiga bulan, sekarang ia tidak mungkin berlaku.

Walaupun begitu, bagi pelanggan bermasalah bank terpaksa menstruktur semula pinjaman masing-masing.

Bank Negara merombak kaedah pengiraan NPL daripada tiga bulan kepada enam bulan pada 23 September 1998, dalam usaha memperkukuhkan sistem perbankan negara yang terjejas ekoran Krisis Kewangan Asia 1997.

Jika semalam saya telah ke CTOS untuk membuat semakan rekod kredit, dan saya telah menerima laporannya tidak sampai satu jam. Hari ini saya ke Bank Negara Malaysia (BNM) pula untuk mendapatkan Laporan Lredit Kewangan.

Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) pada dasarnya mengumpul maklumat kredit peminjam daripada institusi kewangan dan menyalurkan semula maklumat tersebut kepada institusi kewangan berkenaan dalam bentuk laporan kredit.

Institusi kewangan kemudian akan menilai dan membuat keputusan berkenaan permohonan kredit anda. Oleh itu, maklumat dalam laporan kredit CCRIS boleh membantu institusi kewangan membuat keputusan berdasarkan maklumat yang mencukupi berhubung dengan permohonan kredit.

Bagaimanapun saya melihat dari sudut yang berbeza. Laporan Kredit yang dikeluarkan oleh CCRIS boleh digunakan oleh anda untuk melihat ‘kesihatan kewangan’ anda. Ibarat jika kita sakit, kita akan ke klinik atau hospital berjumpa doktor. Maklumat dari Laporan Kredit boleh digunakan oleh anda:

• Menilai sejauh mana kedudukan ‘kredit’ anda
• Adakah anda seorang ‘peminjam’ yang menjelaskan setiap bulan pinjaman anda?
• Adakah anda mempunyai akaun di bawah Pemerhatian Khas?

Seterusnya boleh anda membuat perancangan kewangan anda. Laporan Kredit akan menunjukkan jumlah pinjaman yang masih ada dari ‘pemberi pinjaman’ iaitu Bank atau Institusi Kewangan. Paling penting anda hendaklah memastikan Ansuran Tertunggak Sepanjang 12 bulan yang lalu mencatatkan angka “0″ kerana ianya menunjukkan anda seorang peminjam yang menjelaskan setiap bulan dalam tempoh waktu yang ditetapkan.

Paling penting anda hendaklah meastikan tiada Akauan Di Bawah Pemerhatian Khas kerana ianya boleh menjejaskan reputasi kewangan anda. Institusi kewangan mungkin menolak sesuatu permohonan kemudahan kredit anda kerana tidak mahu berdasarkan penilaian risiko pembayaran.

Untuk membuat mendapatkan Laporan Kredit CCRIS hanya mengambil masa kurang 15 minit. Anda boleh ke Bank Negara dan terdapat ‘kiosk’ untuk semakan dan vetakan Laporan Kredit anda.

1. Masukkan Kad Pengenalan (KPT) anda

2. Letakkan ibu jari anda

4. Ikut arahan di layar komputer

5. Cetak Laporan Kredit

Jika anda tidak memahami Laporan yang disediakan, anda boleh menuju ke mana-mana kaunter yang disediakan untuk mendapatkan penjelasan.

Untuk mengetahui sejauh mana anda ‘bijak’ menguruskan kewangan dan kesihatan kewangan anda, anda boleh mencuba KUIZ di sini.

Info lanjut

http://creditbureau.bnm.gov.my/index.php?lang=bm

PS: Anda akan dikenakan caj ‘Parking’ RM1.50.

Sama ada anda setuju ataupun tidak, jika nama tersenarai di CTOS (Credit Tip-Off Service Sdn Bhd), dan anda tidak melakukan apa-apa, anda akan menghadapi masalah mendapatkan kredit kewangan seperti pinjaman kewangan peribadi, kenderaan,  perumahan, pendidikan, perniagaan ataupun mendapatkan kad kredit.

Hari ini saya menunaikan salah satu azam kewangan tahun 2010 iaitu menyelesaikan pertikaian dengan CTOS. Walaupun saya telah menyelesaikan hutang pinjaman sekitar tahun 2004, apabila bersetuju sebagai penjamin, nama saya masih lagi di’senarai-hitam‘kan yang menyebabkan saya menghadapi pelbagai masalah untuk membuat pinjaman kewangan.

Atas pengalaman pahit itu, apabila diminta menjadi penjamin, saya dengan berat hati menolak. Rasanya ramai di antara kita yang ‘liat’ untuk menjadi penjamin. Risikonya terlalu tinggi. Dalam kes saya, kes pertikaian itu hanyalah sekitar RM2,000 dengan salah sebuah agensi kerajaan.

Sekitar tahun 2007, isu mengenai CTOS pernah dibangkitkan sehingga ke Parlimen. Walupun institusi perbankan dan kewangan diminta tidak merujuk kepada CTOS, realiti adalah disebaliknya. Ada beberapa institusi kewangan dan perbankan yang masih merujuk kepada CTOS untuk kelulusan pinjaman.

Walaupun anda telah membuat penyelesaian kredit atau hutang anda, nama anda masih tersenarai di ‘database‘ CTOS jika anda tidak mengambil langkah susulan mengemaskinikan data kewangan anda.

Ada institusi kewangan yang akan mengemaskinikan maklumat tersebut selepas anda telah menyelesaikan hutang anda, namun masih ada agensi, institusi kewangan mahupun perbankan tidak melakukan apa-apa, dan anda akan menghadapi kesukaran untuk membuat pinjaman kewangan di masa akan datang.

CTOS mendakwa syarikat CTOS bukanlah menyenarai-hitamkan (blacklisted) peminjam, tetapi satu sistem yang dinamakan “a lead information system“! Hakikatnya jika ada nama di CTOS, anda adalah ‘blacklisted’.

Oleh itu anda perlu mengambil langkah perlu, setelah anda menyelesaikan pinjaman anda dengan agensi pinjaman, kewangan atau perbankan, iaitu membuat semakan “CTOS Self Check” untuk mengemaskinikan maklumat kewangan anda, kerana perkhidmatan ini adalah PERCUMA!

Langkah pertama adalah anda boleh memuat-turun (download) borang dari laman web CTOS, sama ada untuk individu ataupun syarikat.

Seterusnya dapatkan pengesahan daripada Pesuruhanjaya Sumpah di Borang, salinan Kad pengenalan dan dokumen berkaitan terutamanya apabila anda telah membuat penyelesaian hutang/pinjaman tersebut.

Akhir sekali anda boleh menghantar ke CTOS Sdn Bhd melalui pos ataupun jika anda berada di Lembah Kelang,anda dinasihatkan terus ke pejabat CTOS. Anda akan dimaklumkan tentang kedudukan maklumat kewangan anda.

Langkah seterusnya saya adalah membuat semakan pula dengan Biro Kredit Bank Negara Malaysia yang dikenali dengan dikenali sebagai Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (Central Credit Reference Information System, CCRIS).

Info lanjut :
CTOS – http://www.ctos.com.my
CCRIS – http://creditbureau.bnm.gov.my

Sebahagian pelabur penternakan cacing menunjukkan gambar ahli lembahaga pengarah di depan syarikat berkenaan.

Laba yang diharapkan, bala yang datang. Begitulah nasib ratusan pelabur di daerah Kulim, Kedah, apabila dianggarkan lebih RM30 juta wang pelaburan mereka lesap begitu sahaja selepas pengarah sebuah syarikat yang menjalankan skim pelaburan penternakan cacing menghilangkan diri sejak Disember lalu.

Mereka mendakwa tidak kurang 3,000 individu dari seluruh negara menjadi mangsa syarikat tersebut yang turut mempunyai cawangan di Kedah, Pulau Pinang dan Kuala Lumpur.

Berikutan itu, pelabur terbabit bukan sahaja berputih mata tetapi ada yang terpaksa menanggung beban hutang kerana terdapat wang pelaburan itu dipinjam daripada pelbagai pihak.

Malah, pejabat penganjur skim itu di Jalan Kilang Lama di sini, dikatakan disita pemilik bangunan awal Disember lalu kerana tidak melunas sewa hampir RM10,000.

Selepas berasa tertipu dengan skimpelaburan yang menjanjikan keuntungan lumayan itu, berpuluh-puluh pelabur berkumpul di hadapan syarikat berkenaan di Jalan Lunas di sini semalam.

Lebih 200 mangsa skim berkenaan membuat laporan polis sejak awal bulan ini. Laporan juga dibuat kepada Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM).

Dalam sidang media oleh mangsa skim itu di hadapan pejabat syarikat terbabit di sini, semalam, pelabur dari Pulau Pinang, Kedah dan utara Perak itu mendakwa melabur antara RM5,000 dan RM3 juta sejak Jun 2008.

Menurut risalah, syarikat itu menjalankan penternakan cacing dan penghasilan baja vermikompos organik dengan usahasama koperasi.

Beberapa pelabur berlegar di depan kilang Kulim Worm Agrotech (KWA) di Kulim, semalam.

Syarikat itu yang ditubuhkan pada 2008 dikatakan menggunakan Green Millenium Agrotech (M) Sdn Bhd, yang bertindak sebagai penternak cacing bagi pelabur. Syarikat itu membuka tujuh cawangan dengan Kulim sebagai cawangan utama bagi memudahkan orang ramai melabur dalam skim yang disediakan.

Bagaimanapun, syarikat induk itu dikatakan memungut wang pelaburan tanpa pengetahuan Green Millenium. Pengarah Green Millennium Agrotec (M) Sdn Bhd (GMA), Mohd Faisal Mohd Noor iaitu syarikat yang mengendalikan penternakan cacing bagi syarikat terbabit mendakwa syarikat berkenaan menggunakan kepala surat GMA untuk mengambil wang pelaburan daripada penternak dan pelabur skim itu, menyebabkan syarikatnya kini berada dalam dilema.

Mohd Faizal berkata pihaknya turut membuat laporan polis kerana nama syarikatnya digunakan sejak Julai lalu untuk urusan memungut pelaburan.

Dua pesara mendakwa melabur RM150,000 hasil simpanan dan gratuiti mereka sejak September tahun lalu.

Pesara Jabatan Keretapi Tanah Melayu Berhad (KTMB), Shahibul Kiraya Haliman Shah, 56, dari Sungai Dua, Pulau Pinang, berkata dia melabur RM35,000 sejak bulan Ogos selapas dijanjikan pulangan bulanan Rm833.80 selama setahun. Apabila wang yang dijanjikan tidak dimasukkan ke dalam akaun bank, beliau dimaklumkan oleh syarikat menghadapi masalah dan berjanji akan memasukkan wang tersebut secepat mungkin. Hingga sekarang beliau tidak menerima apa-apa.

“Saya melabur RM15,000 untuk menternak cacing setelah mengikuti kursus anjuran syarikat terbabit dan setakat ini mendapat pulangan RM20,000 iaitu bayaran untuk September dan Oktober lalu,” kata Omar Ismail, bekas guru, setelah dijanjikan pulangan bulanan 3.3 peratus.

Peniaga, K Jayakumar, 42, dari Taman Kulim Square, Lunas, dekat sini, bersama 10 anggota keluarganya kerugian RM500,000 kerana menyertai skim pelaburan itu sejak 6 Jun tahun lalu.

Jayakumar berkata, mereka hanya dibayar dua kali daripada pelaburan dibuat dan beberapa cek pembayaran selepas itu ditolak bank.

“Kami merayu pihak berkuasa mengambil tindakan bagi mengembalikan wang pelaburan dibuat kerana ramai meminjam dari bank dan saudara-mara membuat pelaburan itu,” katanya.

BERNAMA

Bukanlah sesuatu yang memeranjatkan, apabila sahabat saya 1001Cures mendedahkan tentang lambakan loket FusionExcel Quantum Science TIRUAN yang berada di dalam pasaran termasuk di e-Bay. Tidak dinafikan, harganya lebih murah. Bagaimanapun sejauh mana keberkesan produk tersebut masih boleh dipertikaikan.

Saya menyerahkan kepada pengguna untuk membuat penilaiannya. FusionExcel merupakan syarikat pertama yang mengeluarkan loket FE Quantum Science dan dihasilkan dari mampatan lahar gunung berapi dari Jepun menggunakan teknologi nano. Bukan semua lahar gunung berapi menghasilkan tenaga skalar yang sama.

Apa yang membimbangkan adalah, pengguna akan tertipu dan pengguna sebenarnya memakai loket ‘batu hitam’ yang tidak menghasilkan apa-apa tenaga skalar yang diharapkan. Sebagai pengguna, anda berhak mengetahui dan dapat membezakan antara yang tiruan dan yang ORIGINAL.

Melalui lamanweb iberwang.com, pada 1 September 2009, saya pernah menulis mengenai antara tiruan dan original. (http://iberwang.com/testimonials/original-vs-imitation) Kemudian FusionExcel menghadapi satu lagi cabaran pada 17 November 2009 apabila didakwa mengandungi bahan radioaktif (http://iberwang.com.my/awas-loket-quantum-ada-radioaktif)

Oleh itu sebagai pengguna bijak, anda boleh membezakan antara loket FusionExcel tiruan dan original berdasarkan beberapa perkara berikut:

1. Lihat logo FusionExcel original berwarna biru tua dan kuning

2. Kad Authenticity Original berwana hitam dan mempunyai cetakan No. Siri yang timbul

3. Lamanweb rasmi FusionExcel adalah http://fusionexcel.com dan BUKAN fusion-excel.com

4. Kotak loket edaran FusionExcel dikenali dengan nama QUANTUM PENDANT bagi loket, dan QUANTUM BRACELET bagi rantai tangan bukannya Quantum Energy

5. Ukiran laser No. Siri loket Quantum Science ORIGINAL lebih halus dan berkualiti berbanding loket tiruan.

6. Anda boleh melihat perbezaan yang didedahkan oleh 1001cures (http://1001cures.biz/quantum-pendant-antara-original-dan-tiruan)

Sebagai pengguna bijak, anda boleh membuat pilihan. Untuk mendapat loket Quantum Science ORIGINAL anda boleh mendapatkannya daripada pengedar yang sah.

Adakah anda ingin memiliki tenaga skalar ataupun hanya batu hitam yang yang belum terbukti keberkesannya?